Thilo Rieger – Handelsvertretung
Förderkompass

Einkommen.
Energiestandard.
Zeitpunkt.Mehr prüft kein Förderprogramm.

Wie viel dabei herauskommt, unterscheidet sich zwischen Bund, Baden-Württemberg und Bayern allerdings erheblich. Rechnen Sie unten durch, was für Ihre Familie realistisch ist. Und was nach der Zinsbindung kommt.

Kriterium 1 — Einkommen

Entscheidet, ob Sie gefördert werden

Jedes Programm rechnet anders: zu versteuerndes Einkommen, Bruttojahreseinkommen oder anrechenbares Einkommen nach Landesrecht. Dieselbe Familie liegt mal darüber, mal darunter.

Kriterium 2 — Energiestandard

Entscheidet, wie hoch die Förderung ausfällt

Der Bund verlangt fürs Spitzengeld Effizienzhaus 40 plus Nachhaltigkeitssiegel. Effizienzhaus 55 ist seit Dezember 2025 wieder förderfähig, aber nur über Kredit 297, mit kleinerem Betrag und befristet bis Ende 2026. Baden-Württemberg lässt sein Hauptprogramm ohnehin ab diesem Niveau zu.

Kriterium 3 — Zeitpunkt

Entscheidet, ob Sie noch dürfen

Die häufigste Ursache für verlorene Förderung. Wer vor dem Antrag unterschreibt oder mit dem Bau beginnt, verliert das Geld. Unwiderruflich.

Modellrechnung

Was bleibt monatlich übrig, mit Förderung und ohne?

Die vier Modellfälle rechnen dasselbe Haus zu denselben Bedingungen durch — 620.000 € Gesamtkosten, 90.000 € Eigenkapital, Effizienzhaus 40 mit QNG, zwei Kinder. Verschieden ist allein, welche Förderung genutzt wird. Klicken Sie sich von links nach rechts durch, dann sehen Sie, was Bund und Land jeweils beitragen. Oder tragen Sie Ihre eigenen Zahlen ein. Alle Zinssätze sind Annahmen und lassen sich ändern; die tatsächlichen Konditionen legt Ihr Finanzierungspartner fest. Die Rechnung ersetzt keine Finanzierungsberatung.

Vorhaben
Haushalt
Annahmen zu den Zinsen

Die KfW legt den Zinssatz erst am Tag der Zusage fest und veröffentlicht keine festen Konditionen. Der Wert hier ist eine Annahme.

Monatliche Rate, alle Bausteine

–

Zins und Tilgung im ersten Jahr
Fremdkapital

–

Zinsvorteil in den ersten 10 Jahren

–

gegenüber derselben Summe komplett zum Bankzins
    Was die Förderung wirklich bringt

    Dieselbe Rechnung dreimal: nur Bank, dazu die KfW, dazu das Land

    Gleiches Haus, gleiches Eigenkapital, gleiche Zinsannahmen. Verschieden ist allein, welche Programme mitrechnen. Jede Stufe zeigt, was sie in den ersten zehn Jahren an Zinsen spart. Zum Umschalten anklicken; die Wahl gilt auch für den Fahrplan nach der Zinsbindung und den Mietvergleich weiter unten. Welchen Energiestandard das Haus erreicht, stellen Sie oben ein, und zwar für alle drei Stufen zugleich.

    Eine Zahl daran ist erklärungsbedürftig: Ohne Förderung sind Sie rechnerisch früher schuldenfrei. Das liegt nicht an besseren Konditionen, sondern daran, dass eine Annuität aus höherem Zins bei gleicher Tilgungsrate eine höhere Rate ergibt und damit schneller tilgt. Sie zahlen also mehr pro Monat und sind dafür eher durch.

    Nach der Zinsbindung

    Günstige Zinsen sind geliehene Zeit. Was passiert, wenn sie ausläuft?

    Jeder Baustein hat seine eigene Zinsbindung. Danach verlängert die Bank zum dann gültigen Marktzins, beim Z15-Darlehen nach 15 Jahren, bei KfW und BayernLabo nach 10. Die entscheidende Frage ist nicht, ob der Zins steigt, sondern wie hoch die Restschuld dann noch ist. Gerechnet wird hier mit einer Anschlussfinanzierung, die Ihre bis dahin erreichte Tilgung in Euro fortführt. Steigt der Zins, steigt also die Rate, damit die Tilgung nicht einbricht.

    Zinsradar

    69 Jahre Zinsgeschichte, und Ihre Annahme darin

    Im Juli 1974 standen zehnjährige Bundeswertpapiere bei 10,97 %. Der Median der letzten 69 Jahre liegt bei 6,1 %, heute sind es 3,18 %. Wer jetzt finanziert, tut das nach Jahrzehnten, in denen langfristiges Geld deutlich mehr gekostet hat.

    0 % 2 % 4 % 6 % 8 % 10 % 195719741990200320152026 Kapitalmarktzins Baugeld Median Ihr Wert

    –

    Reihe Tiefster Stand Median Aktuell Höchster Stand
    Baugeldüber 10 Jahre Zinsbindung, seit 2003 1,11 %Dezember 2020 3,6 %Hälfte aller Monate darunter 3,98 %Juni 2026 5,38 %Januar 2003
    Kapitalmarktzins10-jährige Bundeswertpapiere, seit 1957 -0,7 %August 2019 6,1 %Hälfte aller Monate darunter 3,18 %Juli 2026 10,97 %Juli 1974

    In den 1970er-Jahren lag der Kapitalmarktzins im Schnitt bei 8,18 %, in den 1980ern bei 7,65 %. Wer damals baute, finanzierte zu Sätzen, die heute undenkbar wirken. Und tilgte dieselbe Schuld mit einer Inflation, die ihm dabei half.

    Fünf gemessene Zinsniveaus und ihre Wirkung auf Ihre Rate ab Jahr 11

    Jeder Wert ist ein tatsächlich gemessener Stand aus der Reihe oben, kein erfundenes Szenario. Zum Übernehmen anklicken.

    Das sind Durchschnittswerte des Neugeschäfts aller berichtenden Banken, keine Angebote und keine Zusage. Ihre persönlichen Konditionen hängen von Bonität, Eigenkapital, Objekt und Tilgung ab. Festgelegt werden sie allein von Ihrem Finanzierungspartner. Der Kapitalmarktzins ist nicht der Preis für ein Darlehen, sondern der Maßstab, an dem sich Baugeld orientiert. Die Bank rechnet ihre Kosten und ihr Risiko obendrauf. Quellen: Zinssätze und Renditen der Deutschen Bundesbank (Umlaufsrendite der Anleihen der öffentlichen Hand bis August 1972, danach aus der Zinsstruktur abgeleitete Rendite zehnjähriger Bundeswertpapiere; an der Nahtstelle liegen beide Reihen 0,08 Prozentpunkte auseinander) sowie die MFI-Zinsstatistik der Bundesbank über das EZB Data Portal. Kurven als Jahresdurchschnitte, Kennzahlen als Monatswerte. Stand Juli 2026.

    Zinsbindung, Zins steht fest danach zum Marktzins
    Restschuld nach 10 Jahren

    –

    von – aufgenommen
    Rate ab Jahr 11

    –

    bei unveränderter Tilgungsleistung
    Schuldenfrei nach

    –

    –
      Der lange Blick

      Zur Miete ist jeder Euro weg. Im Eigentum nur der Zins.

      Der Vergleich zwischen Miete und Eigentum wird fast immer falsch geführt, nämlich Miete gegen Kreditrate. Das sind aber keine vergleichbaren Größen. Miete ist zu hundert Prozent aufgewendet, sie kommt nie zurück. Von der Rate gilt das nur für den Zinsanteil; die Tilgung tauschen Sie gegen Eigentum. Stellt man aufgewendetes Geld gegen aufgewendetes Geld, liegt Eigentum in den Modellfällen dieser Seite vom ersten Jahr an unter der Vergleichsmiete, und der Abstand wird größer. Dazu kommt die Richtung: Eine Kreditrate ist ein fester Betrag, der mit jedem Jahr Inflation weniger wiegt und irgendwann ganz endet. Eine Miete tut beides nicht.

      Ehrlich bleibt dabei zweierlei. Erstens müssen Sie die volle Rate trotzdem jeden Monat aufbringen, Tilgung inklusive; diesen Liquiditätsbedarf zeigt die gestrichelte Linie im Diagramm, und er liegt zu Beginn über der Miete. Zweitens springt er nach oben, sobald eine Zinsbindung ausläuft. Beides steht hier bewusst mit im Bild.

      Woher die Voreinstellungen kommen. Die Inflation stammt aus dem Trend der vergangenen zehn Jahre, gerechnet als geometrisches Mittel aus der amtlichen Indexreihe. Bei der Miete liegt der Fall anders, denn es gibt zwei Messgrößen, und sie sagen Verschiedenes:

      • 2,1 % p. a. Bestandsmieten. Der amtliche Index der Nettokaltmieten stieg 2023 um 2,0 %, 2024 und 2025 um je 2,1 %. Er misst, was alle Mieter im Schnitt zahlen, auch die, die seit zwanzig Jahren in derselben Wohnung sitzen.
      • 3,0 % p. a. Neuvertragsmieten. So stark verteuerten sich Wohnungen bei Neuvermietung vom ersten Quartal 2025 zum ersten Quartal 2026, gemessen vom Verband deutscher Pfandbriefbanken an echten Vertragsdaten. Das ist der Preis, den zahlt, wer heute einzieht.
      • 2,5 % p. a. Die Voreinstellung, und dies ist eine Annahme, keine Statistik. Über 35 Jahre bleibt kaum jemand in derselben Wohnung. Jeder Umzug bringt den Mieter auf das Marktniveau, dazwischen gilt die gedämpfte Bestandsmiete. Deshalb rechnen wir zwischen beiden Werten.
      • 2,6 % p. a. Inflation. Der Verbraucherpreisindex stieg von 94,5 auf 121,9 Punkte (2020 = 100), also +29,0 % in zehn Jahren.

      Zur Höhe der Vergleichsmiete. Voreingestellt sind rund 0,31 % des Objektwerts im Monat, im Modellfall also 1.950 € kalt für ein Haus von 620.000 €. Das entspricht etwa 3,8 % Bruttomietrendite im Jahr und dem, was ein Neubau-Einfamilienhaus dieser Größe im süddeutschen Raum tatsächlich kostet. Entscheidend ist, dass Sie hier ehrlich vergleichen: Setzen Sie ein, was Sie für ein gleichwertiges Haus zahlen müssten, nicht die Miete Ihrer jetzigen Wohnung. Wer heute kleiner wohnt, vergleicht sonst zwei verschiedene Dinge. Alle vier Modellfälle rechnen mit demselben Maßstab. Eine Instandhaltungsrücklage ist nicht angesetzt: Ein Neubau braucht in den ersten Jahrzehnten kaum Instandhaltung, und der Instandhaltungsanteil des Vermieters steckt in der Vergleichsmiete bereits drin.

      Der Zehnjahreszeitraum der Inflation enthält die Energiepreiskrise 2022/23. Deshalb liegt der Wert deutlich über dem 2-%-Ziel der EZB. Die Bestandsmieten stiegen im selben Zeitraum spürbar langsamer als die Verbraucherpreise, im Mai 2026 lagen sie 1,9 % über dem Vorjahr. Wer in einer Region mit ruhigem Mietmarkt vergleicht, setzt den Wert niedriger an, wer in Ulm, Augsburg oder Stuttgart sucht, eher höher. Grundlage sind der Statistische Bericht zum Verbraucherpreisindex, der Jahresbericht 2022 für die Mietindexreihe und die Jahres-Pressemitteilungen des Statistischen Bundesamts für 2023, 2024 und 2025. Die Neuvertragsmieten stammen aus dem Immobilienpreisindex von vdpResearch vom 12. Mai 2026. Vergangene Entwicklungen sind keine Prognose. Die nächsten 35 Jahre können anders verlaufen. Alle Annahmen können Sie ändern.

      Monatliche Wohnkosten über 35 Jahre
      Vergleich der monatlichen Wohnkosten von Miete und Eigentum über 35 Jahre
      Miete, vollständig aufgewendet Eigentum, tatsächlich aufgewendet: Zinsen und Nebenkosten ohne Tilgung nachrichtlich: die volle Rate plus Nebenkosten, also Ihr Liquiditätsbedarf

      Verglichen werden die beiden durchgezogenen Linien, denn nur sie messen dasselbe: Geld, das ausgegeben ist und nicht wiederkommt. Die getönte Fläche darüber ist die Tilgung. Sie müssen sie aufbringen, aber sie ist keine Ausgabe, sondern wandert in Ihr Haus.

      Günstiger als die Miete

      –

      ab hier ist im Eigentum dauerhaft weniger Geld aufgewendet als zur Miete
      Aufgewendet im 1. Jahr

      –

      Zinsen und nicht umlagefähige Nebenkosten pro Monat, ohne Tilgung
      Auch die volle Rate liegt darunter

      –

      ab hier bleibt selbst der gesamte Liquiditätsbedarf unter der Miete, auch nach dem letzten Zinswechsel
      Ihre Rate im Jahr 20

      –

      was Sie dann zahlen, gemessen in heutiger Kaufkraft
      Miete im Jahr 20

      –

      monatlich, bei der eingestellten Steigerung
      Insgesamt aufzubringen

      –

      Summe über 35 Jahre: Rate, Nebenkosten und Eigenkapital. Der Großteil davon wird zu Eigentum, siehe Bilanz unten.
      Bilanz nach 35 Jahren

      Nicht jeder Euro ist ausgegeben

      Gezahlte Miete ist weg. Von der Kreditrate dagegen ist nur der Zinsanteil wirklich aufgewendet, die Tilgung tauschen Sie gegen Eigentum. Deshalb gehören die beiden Beträge in verschiedene Spalten.

      Zur Miete aufgewendet

      –

      Nach 35 Jahren zahlen Sie weiter, und besitzen nichts.
      Im Eigentum aufgewendet

      –

      Zinsen und nicht umlagefähige Nebenkosten.
      Zu Vermögen geworden

      –

      Eigenkapital und Tilgung. Das Geld steckt in Ihrem Haus, nicht in fremder Tasche.
      Unterschied im Aufwand

      –

      –

      Der Mechanismus dahinter

      Inflation ist der stille Verbündete des Schuldners

      Inflation entwertet Geld. Deshalb schmerzt sie beim Sparen. Bei einer Schuld wirkt derselbe Mechanismus in die andere Richtung. Entscheidend ist allein, ob ein Betrag nominal festgeschrieben ist oder laufend neu verhandelt wird.

      Was festgeschrieben ist, schrumpft

      Ihre Schuld ist ein Betrag in Euro, von der Preisentwicklung vollständig entkoppelt. Sie wächst nicht mit, ganz gleich, was Energie, Lebensmittel oder Mieten tun. Damit wird sie real jedes Jahr kleiner: Ihre Restschuld nach 10 Jahren beträgt nominal –, in heutiger Kaufkraft sind das –. Auch die Rate bleibt stehen, während Preise und Einkommen steigen. Und der Gegenwert ist ein Sachwert. Ein Haus verliert nicht an Substanz, weil Geld an Wert verliert.

      Was verhandelt wird, läuft mit

      Miete ist kein festgeschriebener Betrag, sondern ein Preis. Angepasst wird er bei Neuvermietung, über Staffel- oder Indexmiete und im Rahmen der Kappungsgrenze. Jede Anpassung holt nach, was die Inflation vorgelegt hat. Wer mietet, hat keinen Posten im Budget, der mit den Jahren von selbst leichter wird. Die Vergleichsmiete steigt bis Jahr 20 auf – monatlich.

      Schuld und Zins nicht verwechseln. Die Schuld verliert über die ganze Laufzeit an Wert, auch nach der Zinsbindung. Der Betrag steht nominal fest, und jede Preissteigerung macht ihn real kleiner. Neu verhandeln Sie nach Ablauf der Bindung allein den Preis für die verbleibende Schuld. Steigt er, ist das eine Frage der monatlichen Liquidität, die Sie einplanen müssen (siehe Fahrplan nach der Zinsbindung). Der bereits erzielte Entwertungsvorteil geht dadurch nicht verloren. Treibt die Inflation den Nominalzins nach oben, steigt der Realzins meist deutlich weniger stark. Ein Vorbehalt bleibt: Der Effekt entfaltet sich nur, wenn Ihr Einkommen mit den Preisen mitwächst. Bleibt es zurück, bleibt die Rate trotzdem.

      Was für das Eigentum spricht

      • Nur der Zinsanteil der Rate ist tatsächlich aufgewendet. Die Tilgung bleibt Ihnen als Eigenanteil am Haus. Miete dagegen ist nach jeder Zahlung vollständig weg.
      • Die Rate ist nominal fixiert. Bei 2,6 % Inflation halbiert sich ihr reales Gewicht in rund 27 Jahren.
      • Nach der Tilgung entfällt sie ganz. Übrig bleiben Instandhaltung und laufende Kosten.
      • Sie bestimmen selbst über Umbau, Nutzung und Verbleib. Keine Eigenbedarfskündigung.
      • Das Haus bleibt als Vermögenswert, unabhängig davon, wie sich sein Preis entwickelt.

      Was diese Rechnung nicht zeigt

      • Ihr Eigenkapital wäre anders angelegt möglicherweise gewachsen. Diese entgangene Rendite fehlt hier.
      • Die Wertentwicklung der Immobilie ist nicht eingerechnet. Sie kann in beide Richtungen gehen.
      • Kaufnebenkosten wie Grunderwerbsteuer und Notar sind ausgegeben und nicht wieder verfügbar.
      • Als Eigentümer tragen Sie Reparaturen selbst. Angesetzt ist dafür nichts, weil ein Neubau in den ersten Jahrzehnten kaum Instandhaltung braucht und der Instandhaltungsanteil des Vermieters in der Vergleichsmiete ohnehin steckt. Heizung, Fassade und Bäder kommen trotzdem irgendwann. Legen Sie dafür eine Rücklage an.
      • Ein Umzug ist als Mieter schneller und billiger möglich.
      Warum die Einkommensfrage so oft entscheidet

      Drei Programme, drei völlig verschiedene Messlatten

      Die Bezugsgröße ist bei jedem Programm eine andere. Bayern rechnet das Einkommen erst herunter, Baden-Württemberg misst beim Hauptprogramm brutto, der Bund nimmt den Steuerbescheid. Vergleichen Sie die Balkenlängen als Größenordnung, nicht als identische Zahl.

      Bayern: Zinsverbilligungsprogramm 71.000 €
      Gesamteinkommen nach Abzügen · Paar mit zwei Kindern · Art. 11 BayWoFG: 43.200 € für zwei Personen, + 10.700 € je weiterer Person, + 3.200 € je Kind. Das Bruttoeinkommen darf deutlich darüber liegen.
      Baden-Württemberg: Z15-Darlehen, das Hauptprogramm 90.000 €
      Haushaltsbruttoeinkommen · Vier-Personen-Haushalt · ohne Abzüge gerechnet
      Bund: KfW 300, Familie mit zwei Kindern 100.000 €
      Zu versteuerndes Einkommen · Durchschnitt der Bescheide 2024 und 2023 · + 10.000 € je weiterem Kind
      Baden-Württemberg: Wohnen mit Kind, die Auffanglösung 200.000 €
      Einkünfte der Familie · Alleinerziehende 100.000 €
      Einkommensgrenze des Z15-Darlehens, Stand 1. Januar 2026

      Der längste Balken oben gehört zur Auffanglösung, nicht zur Hauptförderung. Wer das zinsverbilligte Z15-Darlehen will, muss unter diesen Werten bleiben. Gemessen wird das Haushaltsbruttoeinkommen aller Haushaltsmitglieder, und wer darüber liegt, bekommt die Basisförderung gar nicht, auch nicht gekürzt.

      2 Personen71.000 €
      3 Personen80.500 €
      4 Personen90.000 €
      5 Personen99.500 €
      je weitere Person+ 9.500 €

      Die Beträge werden regelmäßig angehoben, zuletzt zum 1. Januar 2026. Maßgeblich ist das jeweils aktuelle Merkblatt der L-Bank.

      Bund · überall nutzbar

      Die KfW-Programme

      Kredit 300

      Wohneigentum für Familien

      • Mindestens ein Kind unter 18Pflicht
      • Einkommen bei einem Kind90.000 € + 10.000 € je Kind
      • Kredit ohne Siegel170.000 – 220.000 €
      • Kredit mit QNG220.000 – 270.000 €
      • EnergiestandardEffizienzhaus 40, zwingend
      • Selbstnutzungmind. 5 Jahre

      Fällt weg, wenn Sie bereits Anteile an einer Wohnimmobilie in Deutschland besitzen oder Baukindergeld bezogen haben. Anders als bei Kredit 297 genügt hier Effizienzhaus 55 nicht: Wer nur diesen Standard erreicht, bekommt die Familienförderung nicht, auch nicht in verringerter Höhe.

      Kredit 297 / 298

      Klimafreundlicher Neubau

      • Einkommensgrenzekeine
      • Kinder erforderlichnein
      • Effizienzhaus 55bis 100.000 €
      • Effizienzhaus 40bis 100.000 €
      • Effizienzhaus 40 mit QNGbis 150.000 €
      • EH 55 nur bis31.12.2026
      • Grundstückskaufnicht förderfähig

      Der Weg für alle, die über der Einkommensgrenze von KfW 300 liegen oder keine Kinder im Haushalt haben. Die Stufe Effizienzhaus 55 ist seit dem 16. Dezember 2025 wieder offen, nachdem sie Anfang 2022 geschlossen worden war. Sie ist bis zum 31. Dezember 2026 befristet und auf 800 Mio. € Fördervolumen gedeckelt, verlangt dafür weder eine Lebenszyklusanalyse noch ein QNG-Siegel. Bedingung ist eine Heizung ohne Öl und Gas. Anders als bei den Effizienzhaus-40-Stufen ist Biomasse hier zugelassen. Zum Antrag muss außerdem die Baugenehmigung bereits vorliegen. Nummer 297 gilt für selbst genutztes Wohneigentum, 298 für die übrigen Nutzungen.

      Kredit 296

      Niedrigpreissegment

      • Einkommensgrenzekeine
      • Standardab Effizienzhaus 55
      • ZusatzbedingungLebenszyklus-Kostengrenze

      Belohnt kostengünstiges Bauen statt maximaler Technik. Im Rechner oben ist das Programm nicht abgebildet, prüfen Sie es im Einzelfall.

      Baden-Württemberg · L-Bank

      Das großzügigste Landesprogramm Deutschlands

      Basisförderung

      Eigentumsfinanzierung BW – Z15-Darlehen

      • Zinssatz, 15 Jahre fest1,00 % p. a.
      • Tilgung2,25 %
      • Tilgungsfrei zu Beginn24 Monate
      • Bereitstellungszinsenkeine
      • Mindestens ein KindPflicht
      • Bei einem Kind bis292.000 €
      • Bei zwei Kindern bis344.500 €
      • Einkommensgrenze, vier Personen90.000 € brutto
      • drei Personen80.500 € brutto
      • zwei Personen71.000 € brutto
      • EnergiestandardNeubaustandard Plus ≈ EH 55

      Ab dem dritten Kind steigt der Höchstbetrag auf 384.000 €, dann auf 412.500 € und 431.000 €, danach 17.000 € je weiterem Kind. Finanziert wird beim Neubau alles zusammen: Grundstück, Baukosten und Außenanlage. Der Eigenanteil beträgt mindestens 15 % der Gesamtkosten, davon 8,5 % aus Sparguthaben oder aus einem bereits vorhandenen Baugrundstück. Die 15 % gelten allerdings nur, wenn das Förderdarlehen im ersten Rang ins Grundbuch kommt. Wer der Hausbank den ersten Rang lassen will, muss 25 % mitbringen. Eigene Arbeit am Bau zählt bis 10 % der Baukosten, höchstens 25.000 €.

      Aufschlag für EH 40

      Z20-Darlehen statt Z15

      • Darlehen zusätzlich+ 50.000 €
      • Zinsverbilligung und Sollzinsbindung20 statt 15 Jahre
      • VoraussetzungEnergiesparhaus ≈ EH 40
      • Barrierefrei nach DIN 18040-2bis + 60.000 €

      Der Aufschlag ist kein eigener Antrag, sondern eine Stufe derselben Förderung. Wer ohnehin auf Effizienzhaus-40-Niveau baut, verschenkt sonst 50.000 € zum Zinssatz von 1,00 % und fünf Jahre Zinssicherheit.

      Zuschüsse

      Was oben drauf kommt

      • Energiesparhaus (EH 40)4.000 € Tilgungszuschuss
      • Je weiterem Kind innerhalb 10 Jahren6.500 € Tilgungszuschuss
      • Vermögensobergrenze50 % der Gesamtkosten
      • Grundstück dabei angesetzthöchstens zum örtlichen Baulandpreis

      Der Kinderzuschuss wirkt rückwirkend: Wer nach dem Einzug Nachwuchs bekommt, beantragt die Ergänzungsförderung nach. An der Vermögensgrenze zählt das Grundstück anders, als die meisten erwarten. Verglichen wird das verwertbare Vermögen mit den Gesamtkosten, und in diese Gesamtkosten geht das Grundstück nur bis zum Mittelwert dessen ein, was in der Gemeinde für unbebautes Wohnbauland bezahlt wird. Wer teurer gekauft oder ein wertvolles Grundstück geerbt hat, rechnet die Grenze damit nicht weg. Über 50 % ist die Förderung trotzdem nicht automatisch verloren: Dann prüft die Wohnraumförderungsstelle im Einzelfall, ob die Belastung ohne Förderung noch tragbar wäre.

      Auffanglösung

      Wohnen mit Kind

      • Darlehen bis100.000 €
      • Einkünfte Familiebis 200.000 €
      • Alleinerziehendebis 100.000 €

      Finanziert auch, was bei der KfW herausfällt: Erschließung, Außenanlagen, Grunderwerbsteuer sowie Notar- und Maklergebühren.

      Bayern · BayernLabo

      Enger bei der Grenze, seit 2026 besser bei den Konditionen

      Hauptprogramm

      Bayerisches Zinsverbilligungsprogramm

      • Darlehen bisein Drittel der Gesamtkosten
      • Kinder erforderlichnein
      • 10 Jahre Zinsbindung2,65 % · eff. 2,72 %
      • 15 Jahre Zinsbindung2,95 % · eff. 3,03 %
      • Tilgung2 % zzgl. ersparter Zinsen
      • Einkommensgrenze, zwei Personen43.200 €
      • Je Kind zusätzlichrund 13.900 €

      Der Darlehensbetrag hängt nicht an der Kinderzahl, sondern allein an den Gesamtkosten. Kinder wirken über den Zuschuss und über die Einkommensgrenze. Und die ist der eigentliche Engpass: Sie folgt Art. 11 BayWoFG und liegt nominal weit unter der von Bund und Baden-Württemberg. Gemessen wird allerdings das bereinigte Gesamteinkommen, also das Brutto abzüglich Werbungskosten und Pauschalen für Steuern, Kranken- und Pflegeversicherung sowie Altersvorsorge. Brutto liegt die Schwelle daher merklich höher, lässt sich aber nur im Einzelfall ausrechnen. Konditionen mit Stand 9. Januar 2026, freibleibend. Ein Rechtsanspruch auf Förderung besteht nicht.

      Neu seit 2026

      Kinderzuschuss

      • Je Kind5.000 €
      • Auch für ungeborene Kinderja
      • Auf Eigenkapital anrechenbarja
      • Mindesteigenkapital20 % → 15 %

      Der Zuschuss wird nur zusammen mit dem Darlehen gewährt. Dass er als Eigenkapital zählt, senkt die Einstiegshürde spürbar.

      Nicht mehr verfügbar

      Was Familien oft noch erwarten

      • Bayerische Eigenheimzulageletztmals 31.12.2020
      • Baukindergeld Plusletztmals 31.12.2020
      • Bayern-Darlehen (Wohnungsbauprogramm)Mittelzusagen zurückgezogen

      Den aktuellen Stand zum Bayern-Darlehen bitte beim zuständigen Landratsamt erfragen. Das Zinsverbilligungsprogramm läuft davon unberührt weiter.

      Kriterium 3: der Zeitpunkt

      Wer zuerst unterschreibt und dann beantragt, bekommt nichts.

      Das ist keine Formalie und keine Ermessensfrage. Ein Bau- oder Kaufvertrag vor Antragseingang schließt die Förderung aus, bei Bund und Land gleichermaßen. Nachträglich reparieren lässt sich das nicht.

      Bund / KfW

      Liefer- und Leistungsverträge dürfen unter aufschiebender Bedingung schon vor dem Antrag geschlossen werden. Gebaut werden darf erst danach. Die Bedingung nachträglich einzufügen ist unzulässig.

      Baden-Württemberg

      Werkverträge unter aufschiebender Bedingung nach § 158 Abs. 1 BGB sind unschädlich. Ein normaler Vertragsabschluss vor Eingang des Antrags bei der Wohnraumförderungsstelle schließt das Z15-Darlehen aus.

      Bayern

      Der Antrag geht vor Baubeginn oder Kaufvertrag an die Bewilligungsstelle, also an das Landratsamt oder das zuständige Referat der kreisfreien Stadt.

      Nächster Schritt

      Reihenfolge klären, bevor etwas unterschrieben wird

      Im Planungsgespräch schauen wir uns an, welche Programme für Ihr Vorhaben in Frage kommen und in welcher Reihenfolge Antrag, Bauantrag und Vertrag laufen müssen. Die Finanzierung selbst besprechen Sie mit Ihrer Bank oder einem Finanzierungsvermittler.

      Handelsvertretung
      Thilo Rieger · Hanse Haus
      Telefon
      0171 650 35 64
      E-Mail
      hanse-haus@thilo-rieger.de
      Was Sie mitbringen
      Einkommensteuerbescheide der beiden Vorjahre, Geburtsurkunden der Kinder, Angaben zum Grundstück.
      Was wir nicht tun
      Wir vermitteln keine Darlehen und erstellen keine Finanzierungsangebote.
      Fördermöglichkeiten persönlich prüfen lassen → Zum Kosten- und Finanzierungsrechner →
      Quellenverzeichnis

      Worauf sich diese Seite stützt

      Alle Angaben stammen aus öffentlich zugänglichen Veröffentlichungen der Förderinstitute und der zuständigen Ministerien. Maßgeblich ist stets die dort veröffentlichte aktuelle Fassung, nicht die Zusammenfassung auf dieser Seite.

      Bund: KfW und Bundesministerium

      Baden-Württemberg: L-Bank

      Bayern: BayernLabo und Freistaat

      Statistische Annahmen

      Links zuletzt geprüft am 26. Juli 2026. Externe Seiten öffnen in einem neuen Fenster; für deren Inhalte ist der jeweilige Anbieter verantwortlich.

      Stand der Angaben

      12. August 2026. Fördersätze, Einkommensgrenzen und Höchstbeträge ändern sich laufend. Die KfW-Zinssätze werden am Tag der Zusage festgelegt, die Konditionen der BayernLabo sind freibleibend. Besonders kurzlebig ist die Effizienzhaus-55-Stufe in Kredit 297: Sie läuft am 31. Dezember 2026 aus oder früher, sobald die dafür vorgesehenen Bundesmittel erschöpft sind. Alle Angaben ohne Gewähr.

      Zu den Rechnungen

      Vereinfachte Modelle. Tilgungsfreie Anlaufzeiten, Bereitstellungszinsen und die Kosten für Energieeffizienz-Beratung und QNG-Zertifizierung sind nicht enthalten. Der Anschlusszins ist eine frei gewählte Annahme, keine Prognose. Nach Ablauf einer Zinsbindung führt das Modell die bis dahin erreichte Tilgung in Euro fort und passt die Rate an den neuen Zins an; eine Bank kann Ihnen stattdessen auch die gleiche Rate mit langsamerer Tilgung anbieten, dann verlängert sich die Laufzeit. Die mitwachsende Rate unterstellt, dass Sie die Erhöhung tatsächlich leisten; sie ist eingeschaltet voreingestellt und lässt sich abschalten. Beim Bankdarlehen setzt sie ein übliches Sondertilgungsrecht voraus, bei KfW 300 und Z15 greift sie erst nach Ablauf der Zinsbindung, weil Sondertilgungen dort ausgeschlossen sind.

      Zum Mietvergleich

      Verglichen wird aufgewendetes Geld mit aufgewendetem Geld: die volle Miete gegen Zinsen und nicht umlagefähige Nebenkosten. Die Tilgung bleibt außen vor, weil sie kein Aufwand ist, sondern Eigenanteil am Haus. Aufbringen müssen Sie sie trotzdem; deshalb steht der volle Liquiditätsbedarf als zweite Linie mit im Diagramm. Eine Instandhaltungsrücklage ist nicht angesetzt. Ein Neubau braucht in den ersten Jahrzehnten kaum Instandhaltung, und in der Vergleichskaltmiete steckt der Instandhaltungsanteil des Vermieters bereits. Wer über diesen Zeitraum hinaus rechnet, sollte einen Betrag dafür einplanen. Die Inflationsannahme ist mit dem Zehnjahres-Durchschnitt 2015 bis 2025 vorbelegt, die Mietsteigerung mit 2,5 % zwischen amtlicher Bestandsmiete und Neuvertragsmiete. Beide werden über 35 Jahre konstant fortgeschrieben. Tatsächlich schwanken beide Raten von Jahr zu Jahr. Ein Abzinsen auf heutige Kaufkraft ist bewusst unterlassen: Es trifft beide Linien gleich und verschiebt den Vergleich deshalb nicht. Weder Wertentwicklung der Immobilie noch entgangene Rendite des eingesetzten Eigenkapitals sind berücksichtigt. Steuerliche Effekte bleiben außen vor.

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